合同诊断部的乔恩·阿皮诺采访了医金宝搏备用网址生财富服务部的瑞安·英曼

当生命中最重要的里程碑之一实现时,你将最终完成你几十年的训练,你生命中最重要的一个方面往往会被忽视。这就是你的整体财务状况。

尽管接受了所有的培训,但你还没有正式了解如何养成良好的理财习惯,以及如何与金钱建立健康的关系。这导致了一些严重的错误,医生们经常发现自己在开始赔偿时犯了这些错误。

在加薪之前,我们可能会犯一些错误,这些错误是可以避免的,我们希望你能意识到。如果不加以检查和处理,其中一些问题可能会让你多花十年或更长的工作时间。你可以想象,我们在合同诊断这里有很多可怕的故事,我们试图告诉你避免与你的合同-你的个人财务错误也不例外。金宝搏备用网址挫折可能代价高昂。当然,关于这个问题有很多博客和文章,但我们今天的目标是将其归结为四个关键点。

让我们把我们听到的和看到的医生在成为新主治医师时所犯的四个最常见的错误进行分类。

错误一:头脑中没有清晰的计划

作为医生,你一直如此专注于成为最好的医生,以至于你可能已经失去了与生活中你想做或实现的其他主要优先事项的联系。培训基本上是为了生存,但现在是开始思考如何在职业生涯和个人生活中茁壮成长的最好时机。

医生如果能停下来思考什么才是真正重要的,不仅仅是在工作中或职业中,而且是在真正让他们快乐的事件或活动中,他们更有可能成功地实现他们所有的终身目标。不幸的是,大多数医生不会花时间去思考什么是重要的或者他们想要完成的。他们拿到第一份薪水后,就开始把钱花在训练中被剥夺的东西上。没有明确计划或路径的支出;那通常会引起麻烦。在这里情绪是很难对抗的!

财务计划的基础围绕两个不同的主题:现金流和目标。如果对两者都没有明确的了解,任何计划都不会完整或准确。瑞恩•曼只为医生理财顾问收费医生财富服务公司说:“如果没有一个真正的财务计划,一个考虑到你的目标、梦想、机会和挑战的计划,几乎不可能衡量你的成功和跟踪你的总体财务进展。”写一份书面的财务计划是许多医生忽视的最重要的部分,这样做会让他们暴露出巨大的财务错误。它不仅指导你的决定,而且有助于情绪方面。

错误2 -在你需要的时候选择错误的团队

写理财计划似乎让人不知所措,尤其是当你不知道从哪里开始的时候。我们的第一个建议是仔细阅读——有很多关于这个主题的书。我们喜欢瑞恩的书,财务居住权:在没有长时间工作和不眠之夜的情况下制定你的财务计划他的妻子是美国海军的儿科肺科医生。它提供了一个伟大的一步一步的过程,如何创建一个财务计划,甚至有很多模板,指导你通过这个过程。

即使你能自如地撰写自己的计划,你仍然需要一个强大的财务团队来支持你的整个职业生涯。以下是一些对你非常有价值的职业仅收费的财务顾问,独立保险代理人(定期寿险和仅限残疾保险!),注册会计师他是一名遗产规划律师,当然也是一流的合同评审公司这将帮助你理解你将在职业生涯中签署的合同的来龙去脉。

这是纠正错误的最关键的步骤之一,因为选择错误的财务规划师、错误的保险代理人甚至错误的注册会计师的医生不仅会花费他们数万美元,而且可能会在他们的一生中花费数十万美元。请随时打电话给我们,了解恐怖故事!我们从我们的合同一直在审查客户在这个市场上的“坏蛋”。许多机会主义的销售人员认为医生是容易的目标。

我们经常看到医生选择错误类型的财务顾问,因为他们的朋友推荐了它,或者因为该顾问在他们的住院医师计划中发言。如果您决定您希望有一位财务顾问在您这边,请确保尽您应有的努力,并雇佣正确的顾问。雇佣一位只收取费用的顾问,这是一个很好的选择受托人,收取固定的固定固定费用(不是管理费结构下的资产),这将在您的一生中花费数十万美元。

更糟糕的是,不要和能卖给你保险的顾问一起工作。当他们向你出售金融产品时,有太多的利益冲突,他们不会向你披露。保险应该由独立的第三方这些保险公司不与特定的公司绑定,但会向你展示所有五大保险公司的报价,这些保险公司专门从事医疗残疾产品。

错误3 -生活方式膨胀

和考虑你的目标(无论财务与否)一样重要的是你书面财务计划的一半基础,理解和管理你的现金流是你成功的关键。这就是我们讨论预算的地方。是的,我们去了那里。正如英曼所说的“可怕的B字”。他说,“这是大多数人,不仅仅是医生,停止工作的时候。认为这会限制他们按照自己的方式生活的能力,但事实上,这是让他们自由的东西。”嘿,我承认,我和我的妻子阿什莉有一个,从结婚的第一天就有了。它已经改变了,这没关系,但我们有一个,它帮助我们做决定,并在财务上保持一致(我们从来没有为钱争吵!)

大多数人认为预算就像节食一样,可悲的是,就像大多数节食都失败了一样,大多数预算也是如此。关键是不要让它太紧缩,首先要了解钱是如何流入和流出你的财务生活。最糟糕的是开始做预算,并在一开始就做出所有这些激烈的决定或改变。改变太多,失败的概率就更高。英曼说:“首先要监控事情的进展,有多少钱进入了你的银行(你的实际收入),以及你目前的支出有多少。一旦你对这个问题有了明确的把握,试着一次解决一个问题,在你对自己做出的任何改变感到满意之前不要继续前进。不要一次做太多。”

现金流计划之所以如此重要是因为大多数医生通常会花掉大部分甚至全部的第一笔工资,却不知道这对他们的整体财务健康有多不利。钱不仅(可能)花在了物质上,比如新车、衣服、昂贵的假期等,也没有花在真正需要你关注的东西上。那些将是无聊的事情,如增加你的债务支付到最低限度,成功完成对你的个人退休账户的罗斯后门捐款,或甚至只是建立一个真正的应急基金。

我们知道成为一名医生要付出很多,不仅仅是经济上的牺牲。但在财务方面,你至少比你那些没有决定从事医药行业而进入企业界的朋友早了10年,甚至更早。这是10年来对401k计划的贡献以及这些投资的复合增长。这是十年的债务偿还,十年的储蓄来支付房子的首付,这个清单还可以继续下去。关键是,尽管你现在的年薪是惊人的6位数,但你的净资产很可能是负的,你需要为你的投资提供超级资金,或者真正致力于偿还你的债务。当医生们渴望更多的财务自由和稳定的财务生活时,他们的生活方式膨胀,在作为主治医生的头几年几乎没有储蓄,在职业生涯的中后期确实处于不利地位。

错误4——买房

现在,在你判断这不是一个错误,因为房子是一种“资产”之前,听我说完。房子是一项很好的投资。你可能为了训练而搬过几次家。大学,医学院,住院医师,甚至是奖学金,都让人筋疲力尽!英曼说:“我们完全可以理解每一位医生和他们的家人想要买房、扎根的想法。作为一个家庭,我们在医学上牺牲了太多,拥有一个稳定的部分,一个家,真的是一个巨大的情感投资。但这并不是最好的财务投资,尤其是在你职业生涯的早期。”这是因为,要想把一套房子当成一项伟大的投资,你真的需要住在那套房子里(或至少拥有它)5-7年,才能看到投资的回报。

买房子是昂贵的,拥有房子的成本远远超出了购买时向房地产中介和银行支付的费用和佣金。每年的维修和保养费用往往占房屋购买价的2%,如果不是更多的话。在计算你能买得起多少房子时,别忘了把税收和保险考虑在内。“医生在买房时经常陷入财务困境,原因有两个。第一,他们对自己真正能买得起多少房子的计算结果是错误的。一个房子不应该超过你拿回家的工资的25%。”这意味着,如果你每月的实际收入是1万美元(估计年收入为18万美元),那么你的房子每月的总成本不应超过2500美元。

第二个原因,英曼说,“就是把他们的第一次购房混淆为他们的梦想或永远的家。当你寻找房子时,你可能会找到一个完美的家,你可以看到你的家人在几十年,甚至永远。这将导致你的大脑情感的一方踢进来,想全力以赴在这个永远的家,导致你支付最高的美元,忘记你你的预算加在一起。可能会发生什么,特别是在像我们现在这样的“热门市场”,你最终不会得到一个被接受的报价,并在互联网上重新搜索一个新家。你找到的下一个家也可能是那个“梦想之家”,所以你提出了一个报价。不过,我会把这个回复给你,每个人怎么能寻找和买房一直在寻找“梦想家园或永久家园”?他们不可能。很容易陷入寻找住房的过程中,从而建立一个家庭或最终拥有一个属于自己的地方。要勤奋,在家中要有对你非常重要的标准,不要过火。”

我们同意,研究表明,普通人在家中居住的时间不超过7年。在医学家庭中,这一数字甚至更低。现在,你可能无法在面试时进行适当的现场访问。你可能不知道工作是什么,住在那里会是什么样的,甚至不知道你是否喜欢那里的气候有这么多的不确定性,最好先租一年,然后再重新评估,因为你有更多的信息。如果这对你来说并不理想,而且你决心要买,不要在梦想中的房子上超支,它最终可能会让你付出比你想象的更多的代价。

“别做鸵鸟”

正如英曼所说,“不要做鸵鸟。”不要把头埋在沙子里,说“哦,我总有一天会做的”。这和你为什么要重新审查你的雇佣合同没有区别——这只是积极主动的好做法。某一天不会到来,很多时间会过去,直到重大的生活或财务问题出现,你被暴露在外。你必须照顾好自己的财务状况,这不仅对你的财务状况很重要,对你的职业和生活的整体幸福感也很重要。”

在你的待办事项清单上添加一些事情是很容易的,你知道,我们都有一些任务似乎总是在待办事项清单上,但从来没有被核对过。不要让你的财务陷入这个循环。直面这些问题,对自己承诺,不要让这些我们看到你的同事犯的太常见的错误发生在你身上,不要成为鸵鸟。你越早对自己的财务状况感兴趣,你就越早感觉到自己能更好地掌控自己的事业和整体幸福感。